迪咪宝贝

孩子就是爸爸妈妈们的心头肉。从他们出生的那一刻起，爸爸妈妈就费心如何为孩子们提供最全面妥帖的保护。在现实中，少儿身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大；而且少儿生性好动，自我保护意识和能力又较差，再加上家长安全意识也不够强，所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高；除了以上两点为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外，日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支……种种现状，也让家长们从孩子出生那一刻就开始规划，如何通过保险来为孩子储备保障。

晓保妈妈：老公，我大学舍友刚刚生了宝宝，她昨天打电话过来说让我们去参加满月酒。另外她想让我帮她跟你咨询下如何给她们孩子规划保险呢！
晓保爸爸：你同学的理念很超前么！刚刚生完宝宝就开始为孩子规划保险了！那今天我就先给你讲一讲关于给孩子投保的一些问题吧！

首先，我们从孩子们可以投保的险种说起。
为孩子提供保障的险种，主要有四大类，分属于消费和储蓄两种类型。其中健康医疗保险里，重大疾病保险和医疗保险是家长们不可忽略的险种。

根据孩子们的生理和心理状态，一般建议家长们以消费型保险为投保考虑的第一位。很简单，消费型保险都是保命的，先有生命，才有时间去受教育、去花钱。因此，图中标红的三个险种，更希望家长们能为宝贝优先考虑。
儿童意外伤害险和儿童健康医疗险都具有保费便宜，保障高，由于属于消费型保险，投保后无返还的特点。这两个险种都非常适合大多数家庭的基础保障。
晓保提醒：因意外伤害险只在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿，所以需要配合其他险种合理规划。其中重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。因此家长们越早考虑越好。
随着经济条件越来越好，家长们除了考虑孩子们的健康和安全保障，也开始考虑为孩子们储备未来。儿童教育储蓄险就应运而生。这一险种定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。非常适合有一定经济能力，目标明确的中长期储备。
晓保提醒：由于目前不少保险公司推出的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障设计在一起，相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型险种更多了一层保障功能。另外，购买保险还能在一定程度上达到合理避税的目的。
投资型儿童险的优势就是保费、保额自主，随时支取，保障外有收益。适用于经济条件较好，保费预算较高的家庭。一般此险种覆盖范围较全面。
晓保提醒：家长需要在投保前先考虑实际需要，更要考虑是否会造成重复购买再做决定。
其次，讲一讲儿童保险投保的几个原则
一、投保顺序：先大人后孩子
晓保在保监微课堂的文章中，多次强调：家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

二、不同年龄掌握不同投保重点
一般来说保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。
0—6岁的孩子抵抗力弱、住院率较高，所以选择侧重报销型的住院费用保险为宜。如果预算充足，还可添一份住院津贴保险。一般而言，身故时年龄不足1周岁，给付比例占保险金额的20%；满1周岁但未满2周岁的儿童，给付比例为40%；满2周岁但未满3周岁的儿童，给付比例为60%；满3周岁但未满4周岁的儿童，给付比例为80%，满4周岁，给付比例才能达到100%。所以建议多买住院医疗补偿型的险种。
对于6岁以上的小孩来说，由于自我保护能力差，容易发生意外，更应该考虑在医疗险基础上增加意外险，在条件允许的情况下再考虑未来教育金的储蓄。
建议家长朋友选择比较实用的定期类型，可以定个15年的保险计划，期满领取本金和分红作为大学教育金，同时拥有健康保险保障。
如果孩子已经到了16岁，可以不必局限于儿童险，因为一些险种16岁或14岁以上就可以购买，比如，如果还未投保教育储蓄基金，可以选择时间间隔短的分红产品，一定程度上替代教育金给付。当然，也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险种不仅有保障性，还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。
不管如何规划，都要切记两点：一是这个年纪的意外险、医疗险是不可或缺的。二是避免险种重复，保额过剩。家长在孩子上学后要了解孩子在校投保的险种，避免重复投保，花无谓的钱。如果为孩子投保如定期寿险或意外险，那么累计保额最好不要超过限额，因为在孩子满18岁之前，发生合同约定的情况时，保险公司只以最高限额进行赔付。这是中国保监会为防范道德风险所作的硬性规定。
三、给孩子买保险花费不宜太高
家长为孩子们投保心切，可能会导致不考虑保险花费总金额是否能够承担的问题。所以建议家长们在投保前可以将计划购买的保险保费进行一个计算，看保费支出占到家庭收入的百分比。是否能够承担或承担起来是否有难度。一般建议为孩子购买保险的花费不要过高，所有的投保前提，都要视家长的收入水平和收入来源而定。
四、缴费期不宜太长
因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。为孩子买保险时，保险期限可以到其大学毕业的年龄，之后由他自食其力并根据自己的需求选择适合的保险。
五、购买豁免附加险
尽量选择含“豁免保费”条款或附加保费豁免定期险，特别是投保教育金类的保险时。为防止在保险期间家长因故无力继续缴纳保费，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。
来自[妈妈网iPhone版]